Les mutuelles de santé passées à la loupe : bien choisir en fonction des options de remboursement

Comment réduire ses frais de santé. C'est l'objet d'un numéro hors-série de 60 millions de consommateurs sur lequel revient Sophie Coisne, rédactrice en chef au magazine.

franceinfo : Contrairement à ce que l'on pourrait croire, la participation de l'État aux frais de santé a augmenté ces 10 dernières années ?

Sophie Coisne : Effectivement, même si on n'en a pas le ressenti, l'État finance actuellement 80% des dépenses de santé des Français contre 77% il y a dix ans. Pourtant, cela coûte plus cher de se faire soigner aujourd'hui, pour 2 raisons principales. D'une part, les cotisations des complémentaires santé ne cessent d'augmenter. D'autre part, nous vieillissons tous, donc nous sommes amenés à consulter plus fréquemment les médecins, les dentistes, les opticiens, voire à être hospitalisés. Ainsi, nos dépenses santé se multiplient quand on prend de l'âge.

Les personnes âgées sont pénalisées, tout est plus cher à la retraite : mutuelle et reste à charge ?

C'est vrai. Une personne à l'approche des 70 ans dépense pour sa santé à peu près un tiers de plus qu'une personne qui a 20 ans de moins. À partir de 50 ans, les complémentaires santé sont plus chères, elles ne sont pas philanthropes. Selon les statistiques du ministère de la Santé, la cotisation mensuelle d'un contrat individuel est de 33 € quand on a 20 ans et de146 € quand on a 85 ans. Incontestablement, les mutuelles sont beaucoup plus coûteuses en vieillissant. D'autant qu'à partir de la retraite, il n'y a plus la prise en charge d'une partie de la cotisation par l'entreprise.

Vous avez passé 14 complémentaires santé senior et 28 contrats à la loupe. Est-ce qu'il y a de grandes disparités ?

Oui, les disparités sont très fortes. Pour une cotisation équivalente, vous pouvez avoir une différence de remboursement très importante. Prenons l'exemple des prothèses auditives, qui coûtent plusieurs milliers d'euros. Quand on en veut une qui ne soit pas 100% santé, on peut avoir 600 € de différence de remboursement d'une mutuelle à l'autre, avec une cotisation équivalente. Autre exemple, les dépassements d'honoraires qui sont de plus en plus fréquents chez les médecins. Une mutuelle va les prendre en charge, tandis que l'autre non, en payant la même cotisation.

À quoi faut-il faire vraiment attention quand on choisit une mutuelle, dans ses codes de remboursement qui ne sont pas très compréhensibles ?

Le jargon des mutuelles reflète, hélas, le jargon de l'assurance maladie. Les contrats sont très difficiles à comprendre et surtout difficiles à comparer. Il faut s'assurer que, dans les domaines dans lesquels on est le plus fragile, par exemple les dents ou les yeux, on soit bien couverts et que les dépassements d'honoraires soient remboursés, au moins en partie. Pour cela, il faut vérifier le "BR". Certaines mutuelles remboursent 100% de ce BR – c'est la "base de remboursement" –, d'autres 125%, 150% voire plus. Le mieux c'est d'être remboursé le plus possible au-delà du 100% BR.

Si on n'est pas satisfait, peut-on changer de mutuelle facilement ?

Oui, au bout d'un an de cotisation, et il ne faut pas hésiter à demander à sa nouvelle mutuelle de faire le changement à sa place. Un peu comme dans la téléphonie. Sinon, pour réduire ses frais de santé, le premier conseil est d'avoir un médecin traitant. Trop de Français n'en ont pas. Il faut aussi privilégier les médecins dits de secteur 1 (on peut le voir sur les applications de prise de rendez-vous). Et puis n'hésitez pas à choisir des médicaments génériques. Ils sont de plus en plus sûrs et rendent un service équivalent, la plupart du temps, par rapport aux médicaments classiques qui coûtent plus cher. Enfin, on peut passer par le réseau de soins de sa mutuelle, cela permet d'obtenir des réductions parfois très importantes, notamment sur les lunettes.