Le regroupement de crédits : est-ce vraiment avantageux ?

Attention, le regroupement de crédits bancaires, prêts immobiliers, prêts à la consommation par exemple, ce n'est pas forcément avantageux, et c'est même parfois risqué. Les explications de Fanny Guinochet. 

franceinfo : Normalement Fanny, cela devrait nous permettre de faire des économies ce regroupement de crédits, et vous nous dites attention, ça peut être risqué ? 

Fanny Guinochet : C’est ce que dénonce l’organisme de régulation, l’ACPR, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution des banques et assurances, qui a mené l’enquête pendant 2 ans, et qui appelle à la précaution. Regrouper ces crédits – que ce soit immobilier, ou à la consommation – ça doit permettre de réduire des frais, et donc de baisser le montant des mensualités. Et bien non, car souvent, certes, on vous propose de payer moins par mois, mais en contrepartie, de payer plus longtemps, d’allonger la durée de votre crédit dans le temps. Et parfois, en doublant cette durée. 

Pourquoi cette contrepartie ?    

Tout simplement, parce que souvent, les intermédiaires ou les établissements, se rémunèrent au passage. Ils passent du temps sur votre dossier pour tout regrouper, et donc se paient en quelque sorte, ils prennent une commission. Il y a aussi souvent des frais de dossiers qui s’envolent, des frais de garanties, d’assurances qui sont ajoutés.

Mais souvent, note l’ACPR, les banques ou les courtiers ne le vous disent pas. Ils vous font juste miroiter la baisse de mensualités, sans trop s’étendre sur le reste, donc soyez vigilants sur tout : le montant du nouveau prêt regroupé, le coût des intérêts, mais aussi le taux. Plusieurs crédits négociés quand les taux étaient bas, il y a encore quelques mois, restent plus avantageux qu’un seul crédit, à un taux nettement plus élevé.   

Et le conseil du régulateur, c’est de toujours demander un devis écrit, avant de vous engager, de ne pas vous en tenir à une proposition orale. Cela a l’air bête, mais ça évite les mauvaises surprises, et puis comme toujours, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence, à demander des devis à plusieurs établissements financiers. C’est gratuit.    

Si on vous suit, il n’y a aucun intérêt à renégocier ?  

Disons qu’il faut bien se renseigner, car il faut manier cet outil avec précaution. Cela reste toutefois intéressant, si on veut baisser sa mensualité, et étaler dans le temps. Mais souvent, quand on fait ce choix, c’est que l’on est un peu pris à la gorge, qu’on ne s’en sort pas, que l’on risque le surendettement, et justement, prévient le régulateur, c’est dans ces moments que l’on est le plus vulnérable.