Prêt hypothécaire : une solution pour gagner en trésorerie

Vous êtes propriétaire et vous manquez de trésorerie pour financer un projet personnel, il existe peut-être une solution pour vous : le prêt hypothécaire. Les précisions de Charlie Cailloux, conseiller juridique pour Particulier à Particulier et le site PAP.fr.

franceinfo : En quoi consiste le prêt hypothécaire ? 

Charlie Cailloux : Le prêt hypothécaire, c’est un crédit accordé par une banque pour financer l’acquisition d’un bien immobilier (c’est l’usage le plus courant) mais aussi pour financer des travaux, un voyage ou les études de vos enfants ; pour se garantir, la banque adosse une hypothèque sur un ou plusieurs biens que vous détenez.

Il y a donc une première condition importante : l’emprunteur doit être déjà propriétaire d’un bien immobilier. Comme vous le disiez, le prêt hypothécaire concerne des propriétaires qui, pour une raison ou une autre, ont besoin de trésorerie. Si l’emprunteur ne rembourse pas le crédit, la banque pourra faire vendre le bien pour se faire payer.   

Cela signifie que si je suis propriétaire d’un logement d’une valeur de 200.000 euros, je vais pouvoir hypothéquer ce logement pour obtenir un prêt ?

Tout en continuant à occuper ce logement, tout à fait ! Et c’est la valeur de ce bien qui va déterminer le montant que vous pourrez emprunter. Pour sécuriser l’opération, la banque ne va retenir qu’un ratio de la valeur de ce bien, généralement entre 50 et 70%.

Donc pour votre maison de 200.000 euros, sur laquelle vous n’avez plus de crédit en cours, la banque va vous permettre d’emprunter entre 100.000 euros (pour 50%) et 140.000 euros (pour 70%) pour financer votre projet. Bien sûr, ça reste un prêt, donc si vous ne pouvez pas rembourser, elle activera l’hypothèque pour se payer.

Mais finalement, à quoi sert le prêt hypothécaire dans ce cas, je pourrais tout simplement prendre un crédit immobilier classique pour l’acquisition du second logement, la banque prendra une hypothèque sur ce bien et le tour est joué sans gager ma première propriété ?

Justement, le prêt hypothécaire peut rendre service à des gens qui ont du patrimoine immobilier mais qui n’ont pas facilement accès au crédit. On peut penser aux seniors : ils sont généralement déjà propriétaires, ne remboursent plus d’emprunts, mais peuvent avoir besoin de faire une acquisition supplémentaire, comme une résidence secondaire ou un investissement locatif. L’intérêt d’un tel prêt, c’est que le calcul du prêt ne se fait pas uniquement sur la base de vos revenus, mais aussi sur la valeur du bien mis en gage. 

Quels sont les inconvénients du prêt hypothécaire ?

C’est lourd et c’est coûteux ! Un prêt hypothécaire nécessite des garanties juridiques particulières, ce qui entraîne des frais qu’il faut bien prendre en compte. Tout d’abord, l’intervention d’un notaire est impérative et il donc va falloir le rémunérer.

Ensuite, il faut prévoir la taxe de publicité foncière et les frais annexes. Si on reprend notre exemple avec un prêt à 100.000 euros pour un achat dans l’ancien, cela représente environ 1.500 euros de frais.